Numerot ovat, ja yksi asia on räikeästi selvä - amerikkalaisilla on rahaa huonoina. Viime vuoden lopulla NerdWallet.com kertoi, että amerikkalaisten kotitalouksien velka oli lähes 13 biljoonaa dollaria. Tästä yli 900 miljardia dollaria on peräisin luottokorteilta, ja keskimäärin velkaa hallussaan pitävässä kotitaloudessa on yli 15 000 dollaria luottokorttiluottoja. Mutta amerikkalaiset eivät ole ainoita, joilla on velkaongelmia. Kansallisen taloustutkimusviraston vuonna 2016 tekemässä tutkimuksessa todettiin, että vaikka 74, 9%: lla Yhdysvaltain kotitalouksista on jonkin verran velkaa, yli 60% Kanadan, Alankomaiden ja Yhdistyneen kuningaskunnan kotitalouksista on samassa veneessä.
Billy Funderburk Funderburk Financial -liitoksesta halkii tämän velkakriisin siihen asti, että emme kykene viivästyttämään tyydytystä. Niin yksinkertaisesti kuin se saattaa vaikuttaa, halujemme hillitseminen "saada se nyt" saattaa olla yksi asia, joka pelastaa meidät taloudellisesta epävakaudesta. Kuten Funderburk toteaa, "mikään ei saa sinua tuntemaan taloudellisesti raskaampaa kuin huomattavan velan saaminen."
Riippumatta omasta velkatilanteestasi, on lukemattomia tapoja parantaa taloudellista turvaa. Lue 20 faux-pas-versiota välttääksesi, kun työskentelet kohti taloudellista mielenrauhaa. Ja ennen kuin sadulet ja palkatte ammattilaisen, joka auttaa sinua selvittämään asiat, muista lukea nämä 20 salaisuutta, joita taloudellinen neuvonantajasi ei kerro.
1 Lainanotto 401K: lta kodin ostamiseksi.
Shutterstock
Säästäminen eläkkeelle siirtymiseksi on vaikeaa, mutta aikaisin sukeltaminen eläkerahastoihin ei aiheuta vain palkkioita, vaan vie myös vuosien kasvun, jota et koskaan pääse takaisin. Christopher Flis, Resilient Asset Management, sanoo: "Lainaamalla arvokkaista 401 (k) -rahastoista olet olennaisesti kiinnittämässä vanhuuseläkerahastoitasi - ei ole hyvä idea. Jos sinulla ei ole varaa käsirahaan, VUOKRA!! asunto - kiinteistöverot ja korjaukset - eivät ole mahdollisten ostajien mielestä. Lisäksi uusien verolakien avulla asuntoomistus on devalvoitu rajoittamalla valtion ja paikallisten tuloverojen vähennyskelpoisuutta. " Ja lisää hyviä rahaneuvontoja varten tiedä, että tämä on juuri se kuinka paljon rahaa sinun täytyy ansaita ollaksesi onnellinen.
2 Vaarantamalla taloudelliset varauksesi.
Shutterstock
Suurin osa finanssialan neuvonantajista ehdottaa säästöä tarpeeksi kotitaloudesi selviämiseksi 6–12 kuukautta ilman tasaista tuloa. Hätärahaston rakentaminen ei ole uusi käsite. Mitä tahansa kutsutkin, taloudellista varausta, sateisen päivän rahastoa, käteisrahaa tai jotain muuta, on tärkeää antaa rahaa hätätilanteisiin.
Sitten hankala osa jättää rahat yksin. Mikä on "hätätilanne" joka tapauksessa? Vaikka tämä saattaa olla erilainen henkilöiden välillä, älä huijaa ajattelemaan, että auton tai kodin ostaminen on hyvä tapa käyttää tätä huolellisesti säästää rahaa. Pahoittelet sitä, jos menetät työpaikkasi tai odottamattoman lääketieteellisen hätätilanteen yhteydessä, tai jos sinulla on luonnonkatastrofi.
Sam Watkins, TrueNorth Wealthin rahoitussuunnittelija ehdottaa, että meidän olisi parempi käyttää rahoitusvaihtoehtoja auton tai kodin ostamiseen kuin vaarantaa varaamme. Haluatko säästää vähän rahaa? Näin voit leikata 10 000 dollaria vuosittaisista kuluista.
3 Kallisten sijoitusvälineiden ostaminen.
Elinkorotuotteilla ja aktiivisesti hallinnoiduilla rahastoilla on sama matkalaukku. Ne ovat korkean riskin ja kalliita. Mahdollinen tuotto voi olla huomattavasti korkeampi, mutta suuri osa näistä korkeammista tuotoista menee sijoituksen kustannusten kattamiseen - hallintopalkkioiden, palkkioiden tai tappioiden kattamiseen.
Kun olet laskenut kaikki tämäntyyppisten sijoitusvälineiden kustannukset, huomaat todennäköisesti, että halvemmat, monipuolisemmat vaihtoehdot olisivat jättäneet sinut paljon parempaan tilanteeseen ja poistaneet samalla paljon stressiä. Ja lisää tapoja elää verotuksellisemmin, tässä on 25 päivittäistä tapaa, jotka rikkaat ihmiset vannovat.
4 Juuttuminen annuiteettiin.
Eläkevuorojen houkuttelevuus on siinä, että niillä on taattu tuotto. Mutta hyvin hajautettu osake- ja joukkovelkakirjalaina voi olla yhtä turvallinen. On myös tärkeää huomata, että useimmat eläkevakuutukset eivät ole FDIC: n tai NCUA: n vakuutuksia, vaan ne on vakuutettu vain sijoitusyhtiön taloudellisella turvaa.
Tärkeintä on, että annuiteetit on kiinnitetty erittäin korkein kustannuksin. Sam Watkins jakoi kokemuksen yhdestä asiakkaasta, joka oli hankkinut 11 eläkevakuutusta edellisen rahoituslaitoksen kanssa. Vuodesta 2012 lähtien kyseisen asiakkaan sijoitetun pääoman tuotto oli vain 1, 5 prosenttia suurempi kuin hänen alkuperäisen sijoituksensa. Jos herra Watkinsin asiakas olisi sijoittanut sen sijaan tehokkaampaan osakeindeksirahastoon, hän olisi ansainnut 15% ja kaksinkertaistanut rahansa suunnilleen.
5 Ei riitä aikaa.
Shutterstock
Yhdistelmäkorko ei ole ainoa syy siihen, että aika on ystäväsi. Historia osoittaa, että markkinat nousevat ja laskevat, ja epävakaa kaupankäynti ja paniikki maksavat sijoittajille usein miljoonia. Lisäksi se satuttaa markkinoita vain enemmän.
Yritetään "voittaa markkinat" ja käyttää usein kauppataktiikoita maksaa yleensä enemmän kuin se hyötyy. Osto- ja myyntipiste on, kun välittäjät veloittavat palkkiot. Aloita aikaisin ja anna sille aikaa. Vanhan sanonnan myötä "hyvät asiat tulevat niille, jotka odottavat". Ja loistaaksesi hyvin kultaiselle vuodellesi, noudata 25 varakkaaseen eläkkeeseen liittyvää sääntöämme.
6 Käyttämättä jättäminen yritysotteluissa.
Teema on kehittämässä - eläkkeelle siirtyminen ei ole vitsi, ja useimmat eivät pysty realistisesti laskemaan koko eläketarpettaan. Kun pidät mielessä, että ammatillisen neuvonnan hakeminen on kiistatta yksi parhaista tavoista välttää suuria virheitä, melkein kaikki sanovat alkavansa maksaa työsi tarjoamaan eläkerahastoon ja täyttää yrityksen otteluvaatimukset.
Yhtiöotteluissa Robert R. Johnson, PhD, CFA ja American College of Financial Services -yrityksen toimitusjohtaja toteaa: "Ehkä pahin taloudellinen virhe, jonka joku voi tehdä, on vapaan rahan vähentäminen." Loppujen lopuksi yritysottelu on niin lähellä "ilmaista lounasta" kuin se saa! Ja tässä on 30 Genius-temppua, jotka tekevät elämästäsi helpompaa.
7 Uuden auton ostaminen.
Taloudellisten etujen tarjoajan Edukate toimitusjohtaja Chris Whitlow kirjoittaa: "Yksi suurimmista taloudellisista päätöksistä, jota ihmiset elävät valitettavasti, on uuden auton ostaminen. Se syntyy usein ei tarpeesta, vaan auton kateudesta; ihmiset näkevät työtovereidensa saavan uuden Kelley Blue Bookin viimeisimmän raportin mukaan uuden auton keskimääräiset kustannukset ovat 35 444 dollaria. Tämä tarkoittaa vähintään 500 dollarin maksua kuukausittain seuraavien viiden vuoden aikana - poistoerästä. Sitten tekijä vakuutuksissa ja ylläpidossa."
Herra Whitlow on vannonut autonomistuksen ja valinnut sen sijaan ratsastus-jakopalvelut, kuten Lyft ja Uber. Vaikka tämä ei välttämättä ole käytännöllistä sinulle, jos tarvitset auton omistamista, muista, että keskimääräinen auton poistokäyrä on yleensä jyrkein muutaman ensimmäisen vuoden aikana.
8 "Projektin kodin" ostaminen.
Shutterstock
Meillä kaikilla on yksi naapuri, jolla on puolivalmis aita, kaikki unohdetut pihat ja 4 vuotta kestävä keittiön peruskorjaus. Kukaan ei tiedä sinua paremmin kuinka kallista aikaasi on, ja ellei sinulla ole jo kaikkia resursseja ja taitoja työn loppuun saattamiseksi, sinulla on varmasti enemmän päänsärkyä ja unettomia öitä kuin sen arvoinen on. Säästä hässäkkääsi ostamatta hanketta. Kulut vähemmän kuin käytät, kun vihdoin annat periksi ja palkkaat ammattilaisen työn loppuun saattamiseksi. Ja lisää kotona tehtäviä neuvoja, tässä on 20 Genius-tapaa tehdä kotitöistä hauskempaa.
9 Maksat liian paljon koulutuksestasi.
Shutterstock
Koulutuksesi on luultavasti tärkein sijoitus, jonka koskaan teet. Se määrittelee tulevaisuutesi ja siitä tulee tärkeä osa sitä, kuka olet. Yleinen väärinkäsitys on, että henkilön uran menestys on vain yhtä hyvä kuin hänen korkeakoulututkintonsa arvovalta. Vaikka Ivy League -kouluissa on paljon astetta asteille, tosiasia on, että suurin osa nykypäivän tunnetuimmista yrityksistä - Google, Apple, Amazon, Nike, Microsoft, General Mills ja monet muut - kääntyvät alas Ivy League valmistuu ehdokkaiksi muista kouluista jokaisessa vuokrausjaksossa.
Punnitse koulutuskustannuksesi suhteessa arvioituihin tuloihin - mikä on sijoitetun pääoman tuotto? Maksamalla 100 000 dollaria tutkinnosta, joka tuo sinulle vuosipalkkaa 60 000 dollaria uran huipullasi, on varma tapa viettää koko elämäsi taloudellisesti vedenalaisessa tilassa. Voi, ja lisää Ivy League -kouluista: Tässä on 20 julkkista, joista sinulla ei ollut ideaa, jotka ovat valmistuneet Ivy League -kouluista.
10 Perusteettomien opintolainojen saaminen.
Jordan Linville BrightRates.comista sanoo: "Lupaus lisää koulunkäynnistä on houkuttelevaa. Se on lupaus työstä, josta pidät enemmän kuin nykyinen, lupaus lisää rahaa ja vakuutus, että sijoitat Lisäksi hallitus myöntää sinulle matalakorkoisia lainoja sen maksamiseksi! Tämä on ollut myyntivoitto, jota voittoa tavoittelevat ja jotkut voittoa tavoittelemattomat yliopistot ovat käyttäneet vuosia, mutta opiskelijat eivät usein saa työpaikkoja, jotka ovat paremmin valmistumisen jälkeen, ja monet eivät valmistu lainkaan, mutta heidän on silti maksettava käytetyistä luokista. Valtion lainat eivät ole ilmaista rahaa - sinun on silti maksettava se takaisin. On varmasti tilanteita, joissa koulutus voi olla oikea vastaus, mutta Yhdysvaltojen dollarin 1, 2 triljoonan dollarin opintolainakriisi osoittaa, että monien yliopistojen lupaukset eivät vain vastaa heidän koulutuksensa arvoa."
11 Vain korko-asuntolainan saaminen.
Nykyisessä kulttuurissamme lainat ovat erittäin yleisiä. Kaatuminen on, että ihmisillä on taipumus unohtaa siihen liittyvät riskit. Lainanottajien tulee muistaa, että rahan lainaamiseen liittyy aina riski ja vain korkolainat ovat riskialttiimpia.
Mitkä ovat edut? Vain korkolainat tarkoittavat, että kuukausimaksut ovat alhaisemmat ja voit ostaa suuremman tai arvokkaamman asunnon. Mutta älä unohda, että kun vain korko-aika on kulunut loppuun, sinulla on edelleen koko pääoma maksamatta.
Kyllä, voit yksinkertaisesti myydä kodin, mutta entä jos kodin arvo on heikentynyt? Sinun on maksettava erotus taskusta. Melkein kaikki, joka liittyy vain korkolainoihin, paaluttaa enemmän riskiä lainanottajalle. On totta, että jos tähdet kohdistuvat oikein, vain korkolainoilla on potentiaalia tuottaa suuria taloudellisia etuja lainanottajalle. Lainanottajien tulisi kuitenkin muistaa, että sekä potentiaaliset hyödyt että mahdolliset tappiot perustuvat tekijöihin, jotka ovat erittäin epävakaita ja usein täysin hallinnassa. Ja saadaksesi lisää korkean tason rahaneuvoja, tässä on 5 miljoonan rahan salaisuuksia, joita voit käyttää.
12 Neuvonantajan palkkaaminen vääristä syistä.
Monet ihmiset palkkaavat neuvonantajia tekemään heistä rikkaita. Se on loppujen lopuksi amerikkalainen unelma. Mutta muista, että neuvonantajia olisi palkattava asiantuntemuksensa, ei paluulupausten vuoksi. Palkkaa neuvonantaja välttämään virheitä, kuten ei monipuolista portfoliosi. Neuvoajasi tulisi palkata hallitsemaan riskejä ja minimoimaan kustannuksia. Anna heidän auttaa sinua tekemään oikeita päätöksiä. Rikastuminen on sinun tehtäväsi.
13 Seuraa Joneses-ohjelmaa.
Tiedät Jonesesin, joka lomaa kolme kertaa vuodessa, jolla on vene ja ajaa kiiltäviä uusia autoja. Billy Funderburkin mukaan: "Olen huomannut, että yksi yleisimmistä syistä, joiden vuoksi ihmisillä on vaikeuksia tyydytyksen viivästymisessä, on heidän tarve pysyä naapureidensa ja ystäviensä kanssa. Meillä on taipumus ajatella, että ystävämme tuomitsevat meidät enemmän kuin he tosiasiallisesti tekevät. "näkyvälle" taloudelliselle rikkaudellemme - tai rikkauden ulkonäölle ". Lopeta vertailu ja ala elää sinulle. Jonesit ovat todennäköisesti konkurssin partaalla.
14 Älä ylläpidä suurinta omaisuuttasi - kotiasi.
Suurimmalle osalle amerikkalaisista asumiskustannukset ovat suurin kustannuksemme, ja niiden osuus kuukausituloistamme on 30–50%. Kotimme ovat kuitenkin myös suurin ja arvokkain omaisuutemme. JohnZ Bodrozic, HomeZadan perustaja, ehdottaa kuitenkin, että monet asunnonomistajat eivät ole kunnossa kodin ylläpidossa. Tämä johtaa korjattuihin korjauskustannuksiin ja arvon alenemiseen.
Jatkamalla rutiininomaisia huoltotoimenpiteitä, kuten viritys kaapissa, korjaamalla vesijohtovuodot ja ylläpitämällä ajotieltä ja pihalla, voimme välttää kalliita korvauksia ja varmistaa samalla kodin arvon arvostumisen.
15 Satojen dollarien maksaminen kaapelista.
Shutterstock
Muistatko päivät, jolloin vietit lauantaiaamun sarjakuvia? Se oli ainoa viikonpäivä, jolloin nousit ennen kello 8 vain, jotta voisit katsella Power Rangersia. Toisin kuin ystäväsi koulussa, jouduit odottamaan lauantaihin, koska se oli ainoa päivä, jolloin se eteni ilmaisissa paikallisissa kanavissa. Sinua ei välittänyt, koska oli niin monia muita tapoja, joilla pidit viettämästä arkipäivän iltapäivää.
Nyt täällä olet, 20 vuotta myöhemmin, maksat nenän kautta satojen kanavien kautta kaapeliyhteyden. Et edes katso niitä - se on käytännössä lahjoitus. Kuinka antelias teistä! (Vaikka on epävarmaa, että IRS näkee sen sellaisena, joten älä yritä vähentää sitä.) Jeff Proctor (DollarSprout.com) ehdottaa, että kaapelin leikkaaminen voi säästää yli 1000 dollaria vuodessa, ja johtaa todennäköisesti houkuttelevampiin harrastuksiin. Mikään ei myöskään ole turhauttavampaa kuin kääntäminen todetessasi, että yksi elokuva, jota olet halunnut nähdä kuukausia, vain huomata, että se on PPV.
16 Et hallinnoinut tilauksiasi.
Shutterstock
Kuukausittaiset liittymispalvelumaksut ovat nykyään raivoja. Monet ohjelmistot ovat jopa luopuneet perinteisistä ostorakenteistaan kuukausimaksuja varten. Älykäs markkinointisuositus vai ei, myös käyttäjäetuja on paljon.
Ongelmana on, että niin monien - Netflix, Amazon Prime, Apple Music, matkapuhelinsuunnitelmat, Internet-palvelu ja muut - seuraaminen on vaikeaa. Voit välttää ylenkulutusta ja nauttia palveluistasi silti etsimällä pakettitarjouksia. Useat näistä palveluista tarjoavat asiakkailleen molemmat palvelut yhdessä alennuksella, etenkin opiskelijoille. Business.orgin rahoituksen asiantuntija Emily Stanley sanoo: "Jopa henkilökohtaiseen käyttöön Internet- ja matkapuhelinsuunnitelmansa niputtavat asiakkaat voivat säästää missä tahansa 50–100 dollaria kuukaudessa."
17 Kuntosalin jäsenyyden ostaminen, jota et käytä.
Shutterstock
Statistic Brainin mukaan keskimäärin kuntosalin kävijät käyvät vain noin kahdesti viikossa, ja 67% kuntosalin jäsenistä ei edes tottu. Scott W. Johnson (Koko vs. Term-henkivakuutus) suosittelee sen sijaan menemistä kuntosalille, jossa voit maksaa käyntiä kohti.
"Tämä eliminoi turhaa joulukuun kuukautta, jolloin kenelläkään ei ole aikaa mennä, ja eliminoi maksut automaattisesti, kun lopetat liikunnan."
18 Yritetään käyttää velkaa henkilökohtaisen taloudellisen salkkusi rakentamiseen.
Se on todella yksinkertaista. Älä osta tavaroita, joita sinulla ei ole varaa. Jopa SNL pääsi alukseen tämän kanssa. On helppo perustella ja sanoa, että tulevaisuuteen tehtävät sijoitukset ovat vastuullisia tapoja käyttää velkaa. Näin yritykset ovat niin menestyviä, eikö? Tämä on vaarallinen alue. Yrityksen varainhoito on täysin erilainen pallokenttä kuin henkilökohtainen varainhoito. Lisäksi se, kuinka monet yritykset epäonnistuvat. Teet parhaiten minimoidaksesi henkilökohtaisen taloudellisen riskisi. Epäonnistunut sijoitus voi tarkoittaa henkilökohtaista taloudellista katastrofia.
19 Luottopisteesi käyttäminen taloudellisen turvan mittarina.
Shutterstock
Hurraa! Olet vihdoin saavuttanut pisteet yli 750! Onnittelut, lainaat paljon rahaa. Hmm, oletko koskaan ajatellut sitä tällä tavalla? Totuus on, että luottoluokitus on valmis järjestelmä, jonka tarkoituksena on auttaa lainanantajia tekemään koulutettuja päätöksiä siitä, kenelle he lainaavat, ja kuinka määritellä lainan ehdot. Ei mitään muuta.
Saatat sanoa, että korkea luotto-pistemäärä tarkoittaa, että olet todella hyvä pääsemään ja maksamaan velat. Jos tämä ei kuulosta niin huonosti, olet todennäköisesti osa 13 biljoonaa dollaria velkakriisiämme. Kaikesta tästä huolimatta on tärkeää huomata, kuinka tärkeä rooli luottopisteilläsi on taloudessasi - varsinkin kun on aika ostaa koti. On kuitenkin paljon parempia tapoja mitata taloudellista turvaa. Mittataan esimerkiksi omaisuuden arvo suhteessa kokonaisvelkoihisi.
20 Ei käynnisty aikaisin säästääksesi eläkkeelle.
Se on totta, sinulla on paljon aikaa jäljellä 60-vuotiaasi. Eläkkeelle siirtymiseen on paljon aikaa huolehtia, ja nyt sinulla on vuokra, auton maksut, vakuutukset, laskut ja niin monet muut neuvottelemattomat kulut, että pieni palkka kattaa tuskin sellaisenaan.
Eläkeikämme ovat vaikea käsite antaa jopa muutaman minuutin arvokasta ajastamme ja ajattelumme. Ja on totta, että nouseville sukupolville elinkustannukset kasvavat. Itse asiassa kansallinen eläketurvainstituutti raportoi, että 66, 2 prosentilla työskentelevistä vuosituhannen vuosituhoista (vuosina 1981–1991 syntyneistä) ei ole mitään pelastettua eläkkeelle. Mutta vaikka rahastojen löytäminen saattaa vaatia jonkinlaista luovuutta, varhaiseläkkeelle siirtyminen voi muuttaa taloudellista tulevaisuuttasi satojen tuhansien dollareiden verran.
Miten? Kaikki johtuu siitä, että keskikoulun matematiikan termi korko . Timothy G. Wiedman, PHR: n emeritus ja assoc. Doane-yliopiston professori selittää, että 44 vuoden ikäiset 23– 67-vuotiaat sijoittavat 3000 dollaria vuodessa (kokonaissijoitus 132 000 dollaria) Roth IRA: han. Voit odottaa tuottavan yli miljoona dollaria. Sitä vastoin odottamalla 43-vuotiaana, sijoittamalla 5500 dollaria vuodessa 67-vuotiaaseen saakka (myös 132 000 dollarin kokonaisinvestointi) tulee vain vähän yli 350 000 dollaria. Joten vaikka vuosituhansien lukumäärä on jonkin verran peittoa, Amerikan suurimmalle sukupolvelle on olemassa yksi merkittävä voitto - aika on teidän puolellanne.
Tapaa mies, joka ansaitsi YouTubeen viime vuonna 16, 5 miljoonaa dollaria saadaksesi vakavaa henkilökohtaisen rahoituksen inspiraatiota.
